爱游戏平台游戏:披荆斩棘的新能源车险

爱游戏平台官网入口下载:

  

  截至今年三季度末，我国在保新能源汽车已突破4000万辆，作为刚需的新能源车险不仅牵动着车主的心，而且让相关企业蜂拥而至。

  在日前举行的2025金融街论坛年会中欧保险创新论坛上，新能源车险成为当之无愧的热议话题。

  “我国承保新能源汽车已超过4000万辆，预计今年新能源车险保费将达2000亿元左右，增速超过30％。”论坛上公布的不仅是一组数据，更释放出一个价值千亿元级赛道正在崛起的信号。但同时无法规避的是，当前新能源车均风险成本是燃油车的2.2倍左右，而新能源车险的保费仅是燃油车险的1.7倍，达不到2.2倍的水平，造成了险企深陷亏损，车主抱怨保费居高不下的局面。

  中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾介绍称，2024年，新能源车险整体承保情况呈亏损状态，这暴露出产品定价与风险水平存在非常明显差异。新能源车险确实存在投保难、保费高、承保亏的问题。在进行车险费率回溯分析时，结果显示新能源车险车均风险成本是燃油车的2.2倍左右，但新能源车险的保费仅是燃油车险的1.7倍，达不到2.2倍的水平，也就是说，新能源车险的保费无法覆盖其风险成本。

  她指出，造成以上问题的原因有两方面：从出险率方面看，新能源车险中营运车占比较高，新车占比较高，所以出险率相比来说较高；从理赔金额来看，新能源车险维修门槛较高，配件供应链相对封闭，导致赔款较高。

  展望未来，从中短期来看，随着车龄上升，新能源车险原本以新车为主的情况有所改变，且营运车逐渐饱和后，风险率将受到抑制，车险费率会逐渐回归平稳或呈下降趋势。但长久来看，在多重因素的背景下，还存在着很多不确定性。

  随着新能源汽车出口快速地增长，国外消费者和保险行业也遇到了相同的问题。中国汽车工业协会多个方面数据显示，前8个月，新能源汽车出口153.2万辆，同比增长87.3％。其中，新能源乘用车出口同比增长85.1％。

  大众汽车集团售后总监柯睿思认为，行业应推动透明化与标准化理赔机制。对于汽车制造商而言，平衡售后收入、车辆安全性与维修经济性是一项复杂却至关重要的任务。希望保险公司采用透明且标准化的损失评估方法。像在德国这样的成熟汽车市场，汽车制造商与保险公司已就维修目录、零部件价格及工时标准达成共识，减少了争议，提高了售后与保险效率。“我们始终相信，如果中国市场采用类似模式，也能创造一个和谐且高效的生态系统。”柯睿思说。

  中保研测试中心首席技术官曾必强博士告诉《中国汽车报》记者，针对当前新能源汽车保费与车均风险成本不匹配的问题，中保研通过与国际RCAR组织的交流发现，欧洲地区因采用“新车凭测试数据、旧车凭理赔数据”的车型风险分级制度，此类问题基本不存在。

  中国银行保险信息技术管理有限公司副总裁王罡指出，安全是汽车与保险行业的共同目标，银保信已制定智能网联汽车事故保险赔偿判定规范，建议加快基础数据标准化建设、探索跨行业数据平台、推进保险车型综合分级制度落地。

  中国太平洋财产保险有限公司副总经理、总精算师陈森表示，智能驾驶使保险面临系统风险、车辆风险动态变化、责任界定难等挑战，太保财险通过产品创新覆盖系统风险、联合外部机构构建专家风险定价模型、利用车辆数据优化理赔。

  曾必强指出，我们国家新能源汽车的崛起是汽车工业发展的里程碑，也是我国新能源政策与产业“换道超车”战略成果的集中体现。为支持汽车产业快速地发展，保障广大新老用户的用车风险，并促进保险行业车险业务健康发展，我国保险行业相继推动商车费率改革与车险综合改革，逐步建立起车型承保风险与实际赔付成本之间的联动机制。

  中保研是应保险行业推动和深化商车费改和车险综合改革需求而成立的行业基础工程，成立近十年来已建成符合RCAR标准的试验室，并围绕车险承保与理赔的技术需求，构建了一套完整的车型风险研究与测试流程。针对新能源汽车在保险领域的痛点，中保研发布了《保险汽车风险测评规程》《低速AEB测评规程》《新能源汽车动力电池托底测试和评价规程》等一系列技术文件，推动汽车企业从设计源头规避高赔付安全风险，并与整车企业、售后部门和电池供应商协同，促进动力电池等核心部件的换修判别、维修技术与保险风险识别能力的整体提升。

  通过借鉴欧洲车型风险分级体系，中保研已初步建立国内新车风险测试方案与保险应用基础，为解决新能源汽车保费与风险不对称问题做好技术储备，并依托“中国保险汽车安全指数”（C-IASI）持续开展测试验证工作。

  10月28日，“车险好投保”平成系统升级，首批有11家财险公司参与，在原有新能源车辆的基础上，为使用性质为出租（含预约出租客运）营业客车、租赁营业客车、营业货车和非营业货车的高赔付风险燃油营运车辆增设投保入口。符合上述服务对象范围的车主可通过平台链接保险公司进行投保，相关保险公司不得拒保。

  相关负责的人介绍，财险公司接入“车险好投保”平台高赔付风险燃油营运车辆投保入口后，须履行应有职责，承担主体责任；科学评估承保风险，制定风险与成本合理匹配的承保方案，严格执行监管部门条款费率管理规定；不得降低理赔标准和时效。

  随着新能源车型在营运车中占比慢慢的变大，网约车司机遇到保费上涨的情况也慢慢变得普遍。“我开的是丰田卡罗拉，买车全下来才12多万元，但每年保费就要交7000多元，实在太贵了。”北京网约车司机王先生和记者说，“只要是网约车中的热门车型，保险公司都会给出比较高的保费价格。因此，我们猜测，保险公司会通过一些技术方法来判断车辆是否用于营运。”

  此前有新闻媒体报道称，上海某出租车公司有12辆出租车保险到期时，企业负责人打了几十个险企电话，竟没有一家愿意承接这些车辆的商业险。有出租车司机现身说法，新能源出租车一般首年保费就要上万元。

  中汽数源信息科技（北京）有限公司总经理杨兴兵表示，“车险好投保”平台将燃油营运车纳入体系具有里程碑式的意义。这在某种程度上预示着平台在验证其对于“高频使用、高风险”车辆的风控能力，为破解新能源营运车险这个“最难啃的骨头”铺平了道路。但同时行业也要清醒地认识到，新能源营运车是“风险叠加体”——车辆本身维修贵＋营运场景强度高＋司机追求效率，导致其赔付率极高。新能源运营车保险上线不会一蹴而就，重点是平台能否与主流新能源车企达成深度数据合作，获得电池损耗等更核心的数据，从而建立比燃油车更精密的风控模型。

  中国联合健康医疗大数据有限公司（以下简称“中国联合数据”）新能源汽车事业部总监陈岭则指出，营运车辆，特别是新能源营运车辆保险一直是业界的难题之一，由于使用经济性等因素，新能源汽车在小型客运车辆中的占比会更高。“好投保”平台设计搭建了营运车辆保险的兜底机制，有效解决了车辆上险难的问题，相信很快也会针对新能源营运车辆开放应用。

  不过，除拥有“营运”使用性质的车辆之外，还存在大量从事营运服务活动的“非营运”车辆，这类车往往易出险、难辨别，拉高了新能源汽车保险的整体成本基数。因此，通过汽车可信数据流通和智能技术方法，有效推动车险定价机制和产品不断的完善，才是今后处理问题的核心之道。